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中德银行“省息贷”房贷理财新主张

    去年10月以来,央行10个月内5次加息,7月7日起,大家最关心的五年期以上的贷款基准利率已经达到7.05%。由于通胀压力的加大,持续加息预期明显,于是很多手头资金富余的贷款客户想到了提前还款。但是提前还贷真的是最好的选择吗?下面我们就此问题做一分析。
    提前还贷划算么?
    今年4月份张先生买了套75平米的商品房,贷款30万元,贷款期限20年,贷款利率是当时的基准利率6.8%。由于7月7日央行宣布再次加息,他和妻子商量将手头的5万元存款提前还贷来减少利息支出。了解了张先生的情况后,中德银行的客户经理小张为他算了一笔账:如果将5万元用于提前还贷,不考虑央行再次加息的前提下,按其享受的实际优惠贷款利率计算,可节省利息约4万元;如果将5万元存入银行,按照目前银行整存整取最长5年,并选择到期转存,同样按现行存款利率5.5%计算,一共可获得存款利息约5.5万元。
    对比上述计算结果,将5万元存入银行可获得的存款收益明显高于提前还贷节省的利息,可见对张先生来说,存入银行更划算。因此加息后的月供如果对张先生的生活没有造成太大压力的话,大可不必急于提前还贷。
    但如果考虑到加息的预期和资金的灵活运用等因素,将5万元存成5年定期的做法恐怕就难以满足张先生的实际房贷理财需求了,因此精算专家建议他考虑选择"省息贷"置换贷款精算方案来获得更大的收益。
    那么什么是置换贷款呢?
    置换贷款是中德银行对已经用按揭贷款或者公积金贷款购买新建商品房(含保障房)、二手房的客户发放的用于清偿购房所欠债务的贷款。说到这里您可能要问了,既然已经贷款买到房子了,为什么还需要置换贷款呢?
    中德银行的房屋信贷精算专家为我们作了详细分析:若年内继续加息两次,每次上涨幅度为0.2%,张先生的贷款年利率将达到7.45%,如果是二套房贷款客户,贷款利率则将高达8.195%。那么,如何应对加息,合理降低还贷压力呢?我们会建议客户采取"省息贷"置换贷款精算方案,即用固定低利率的住房储蓄贷款替换原个人住房贷款(包括按揭贷款和公积金贷款,以下简称原贷款),因为住房储蓄贷款的年利率仅为3.3%,且贷款利率恒定,又不受央行加息影响,这样的替换不仅锁定了利率波动的风险,而且有效降低了还款压力,同时,满足贷款条件后客户还可以支取住房储蓄存款以备不时之需。
    为了全方位满足不同客户的房贷理财需求,中德银行推出了"省息贷"置换贷款精算方案,为每位借款人提供"置换贷款精算方案定制计划"。
    "省息贷"方案真的更省钱么?
    "省息贷"置换贷款精算方案是中德银行面向已经获得个人住房贷款的客户推出的特色产品。对于绝大多数客户,与其提前还款,不如将现有资金存入一款与其原贷款和收入水平相匹配的住房储蓄产品,待达到条件后用年利率3.3%的住房储蓄贷款全部或部分替换原贷款,经过系统的测算验证,这种房贷理财方案比直接提前还款划算得多。假设贷款30万元、20年、采用等额本息还款方式,还款一年后,客户选择提前还款5万元,或者将5万元存入"存益丰A"款产品,对于执行不同贷款利率优惠折扣的客户,下表中可以清晰的看到"省息贷"方案究竟可以节省多少利息。

优惠利率
贷款年利率

利息总支出

节省支出

提前还款

“省息贷”精算方案

基准利率1.1

7.76%

245599

218260

27339

基准利率

7.05%

219502

195784

23718

基准利率9.5

6.70%

206710

184771

21939

基准利率8.5

5.99%

181654

163210

18444

基准利率7

4.94%

145439

132076

13363

     中德小贴士
    中德银行近期将举办"省心省息•中德银行房屋信贷理财咨询会",会上您可以详细了解最新的房贷政策、利率走势及"省息贷"精算方案的相关信息,同时有中德银行的房屋信贷专家为您提供一对一的咨询服务。您可以拨打客服电话,免费报名参加!

 

 

                                             中德银行客服电话:400-611-5588
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