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“负”二代也要理财 提前贷款/置换贷款有讲究

    现如今,房价居高不下,贷款成了众多购房者的必然选择。然而,房贷新政稳定了房价的同时,也带来了加息的预期,大多商业银行收紧了房贷政策,取消了七折优惠利率。今天的主角--新婚不久的刘小姐还是比较幸运的,她选择了中德住房储蓄银行的个人住房按揭贷款,享受到了七折优惠利率。已经贷款一年多,如何节省贷款利息、规避利率上调的风险无疑是她最关心的问题。
    下面,我们来听听她的讲述。
    去年3月份,作为中德银行的第一批按揭贷款客户,我顺利拿到了7折优惠利率的按揭贷款30万元,和老公一起买了河西区一套二手小偏单作为婚房。为了方便还款,我们选了等额本息还款方式,贷款20年,每月还款1843元,这样20年下来要支付将近14万多的利息。现在,我俩每个月除了正常生活所需,还能结余3000元左右,再扣除月供,也有1000多,到今年七月份,攒了1万多块,而且我们没有其他理财计划,所以为了尽量节省利息支出,打算提前还款。
    中德银行的客户经理小冯在了解了我们的收入等情况后,建议采用"置换方案",而非提前还款1万元,这里冯经理推荐的"置换方案"是说选择适合的住房储蓄产品先进行一段时间的存款,达到住房储蓄贷款条件后,用年利率3.3%的固定利率贷款部分或全部置换原按揭贷款。
    考虑到我们打算两三年后要小宝宝,日常生活开销可能会增加,冯经理建议我们这次先购买1份"存益丰"B款产品(即1份合同额为10万元的住房储蓄合同,需要每半年存款1万元,存满5万元)。因为七月份以后我和老公都会有一定的加薪,每月结余会增加到2000元左右,这样我们半年就会有1万多元的存款,刚好可以存入"存益丰"的住房储蓄合同,三年以后就可以用3.3%固定低息的住房储蓄贷款来置换原按揭贷款,同时住房储蓄存款、利息收入和政府奖励还能用来提前还款,不仅节省了利息支出,还锁定了利率风险,降低了还贷压力。
   "置换方案"与"提前还款"利息支出比较
    小冯为我们提供的两种方案比较:采用"置换方案"扣除购买"存益丰"B款产品支付的服务费500元后,仍能节省利息支出7000多块。如果此后我们继续购买"存益丰",进一步置换原按揭贷款,将节省更多利息。
    同时,冯经理还详细地为我们计算了:如果明年央行基准利率调至2007年底的年利率7.83%,我们在中德银行的贷款仍按基准利率的7折5.481%执行,采用"置换方案"利息总支出约为140000元,比"提前还款"节省更多,有15000多元。
    经过冯经理的耐心讲解,我们选择了一份"存益丰"B款产品,随即将原本打算提前还款的一万元存入该产品,刚好赶上中德银行三季度的促销活动,还得到一份意外大礼--一条双人蚕丝被。随着收入的增加,我们打算过些时候再选择类似产品,继续请小冯帮我们规划房贷理财,将"省息"进行到底!